有多少人是没有参加养老保险的呢？2020年末，我国的劳动力人口职工养老保险参保率只有44%，还有一半以上的人没有参加。究竟是什么原因让这么多人没有参加养老保险呢？说实话，人们一方面是觉得参保贵，另一方面是觉得养老金领不了多少钱，不划算、回本难。真的是这样吗？

（这里所说的养老保险，指的是城镇职工基本养老保险，不是城乡居民养老保险。根据2020年人力资源和社会保障事业发展统计公报显示，2020年末全国就业人员数量是75064万人，参保职工数量只有32859万人，参保率约44%。）

实际上，很多人在规划养老问题的时候，总是把计划安排得满满当当的。比如说60岁要退休，45岁才刚刚准备开始参加养老保险。

这种做法能够最大可能地降低不确定因素，毕竟很多人担心的是参加了养老保险，没到退休就去世怎么办？不管怎样，至少按照现在《社会保险法》的规定，还是可以这样规划的，但是下一步我们推动延迟退休可就不确定了。

退休前15年缴纳养老保险，领取的养老金应该怎么算？

退休老人领取的养老金，一般称之为基本养老金，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。注意这两部分计算公式是全国统一的，这也是为了实现养老保险全国统筹而事先布置的一步棋。

基础养老金，主要和当地的退休上年度社会平均工资、本人的平均缴费指数、缴费年限三个因素有关。

很多人参加社保的时候，都是按照最低基数缴费的，假设都是60%，因此平均缴费指数就是0.6。

基础养老金，是跟社会平均工资相挂钩的，能够凸显我们养老金的保值增值特性。

如果缴费年限15年，平均缴费指数0.6，养老金可以领取12%的退休上年度社会平均工资的基础养老金。

判定基础养老金高低的关键在于15年后社会平均工资是多少？但是相对来说又不变，毕竟只领取12%。

如果说现在的社平工资是6000元，未来社平工资是12,000元的话。不管我们现在缴费基数有多少、缴费基数是多少，未来退休每月基础养老金可以领取1440元。

个人账户养老金，完全是贯彻多缴多得的原则。首先，个人账户余额是按照缴费基数的8%每月计入个人账户的；然后每年个人账户还会按照国家公布的个人账户记账利率计算利息，2016年记账利率是8.31%，近年来也一直在6%~8%以上；最后，退休时按照相应退休年龄确定的计发月数计算个人账户养老金。

社平缴费基数是6000元，60%基数是3600元，每月进入个人账户钱数是288元。但是，相应的钱数在个人账户里存15年会计算利息。随着缴费基数的提升，每月记入个人账户的钱数都会增加。当未来达到12,000元时，60%基数则是7200元每月，每月进入个人账户的钱数也会提升到576元。

如果过去的288元每年增加利息，未来也变成576元，这样养老保险个人账户余额将是103680元。

如果是60岁退休计发月数还是139个月的话，每月可以领取745元的个人账户养老金。

两部分养老金相加，合计是2185元。距离3000元，还是有些距离的。

如果真的按照上述条件，想领取3000元的养老金，实际上按照100%基数缴费就可以。首先，100%基数缴费15年基础养老金可以领取15%的社平工资。社平工资12,000元计算，也就是说每月1800元。第二，按照100%基数缴费产生的个人账户养老金，将是60%基数缴费的1.67倍（具体原因以后解释）也就是1242元。这两部分相加就能够连续3000元以上了。

话又说回来，3000元的养老金尽管看起来挺高，但是只是以现在的眼光看。拿到未来的话，依然是25%的社平工资。大约是相当于现在社平工资6000元情况下的每月1500元养老金水平。